TUhjnbcbe - 2020/11/27 11:28:00
11月7医院的发热门诊开始人满为患，在冬季流感高发期，人的抵抗力一旦受寒下降，就更容易出现健康问题我国目前的医疗资源分配并不均匀，许多地区至今依旧面临着看病难、看病贵的情况当我们有就医需求的时候，第一担心的是病能不能治好，第二担心的往往就是要花多少钱对于大部分人来说，就医的花费主要依靠于医保报销但是，医保报销并不能满足我们全部的就医开支在医保报销的封顶线之上的医疗花费，以及不属于医保名录内的医疗措施等，都不是医保能够报销的这时候，我们就可以通过购买一份百万医疗险来报销这部分的费用，让我们的就医开支减少到最低。什么是百万医疗险？百万医疗险，顾名思义，指针对罹患重大疾病发生就医行为产生的住院医疗费用，进行报销保障的一年期医疗险，因为只保障大病花销，所以一般会有1万起付线，又因为不经常发生，所以保费非常便宜30岁健康成年人，一年大概左右就能获得该保障。每天不到1块钱，最高报销万，搭配医保，百万医疗险从年诞生就成为解决大病医疗花销的终极方案，是最为实用的保险。保障责任一般涵盖一般疾病住院医疗花费报销和特定重大疾病住院医疗花销百万医疗险具体保什么？普遍的保障内容有4点：1）住院前后的门急诊费用；2）住院医疗费用：床位费、膳食费、护理费、重症监护室费、诊疗费、医生费、检查检验费、陪床费、药品费、手术费、救护车费等；3）特殊门诊费用：门诊透析费、化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法等；4）门诊手术费用。特殊保障有2点：1）院外药店购药费用：某些昂医院药房，如癌症靶向药，只能去外面的药店购买，如果没有此项保障，每年或将自费20-30万的药品费。2）医院费用：在上海医院治疗产生的费用，由于资源紧张，医院要挑选病人，该保障实用性并不强，更多的人选择了传统放化疗法和靶向药疗法。一般医疗保险金和特定重疾医疗保险金有什么区别？保障内容：两者没有差别；赔付条件：一般医疗不限制疾病，重疾医疗需要达到重疾标准；报销额度：重疾医疗是一般医疗的2倍，一般医疗万，重疾医疗为万，报销顺序：如果达到重疾标准，先使用一般医疗额度报销，超过了额度，再使用重疾医疗报销。总结下来，达到重疾标准后，总报销额度翻倍。百万医疗险怎么赔？赔付方式：百万医疗险属于费用补偿型产品，按照实际治疗费用报销。赔付范围：不限社保目录（绝大多数）。免赔额：0-2万，最常见的是1万元，免赔额越低，价格越贵。赔付比例：百万医疗险常有两个版本：1）有社保版本：社保报销后，扣除免赔额，%报销；社保未报销，扣除免赔额，按60%报销；2）无社保版本：扣除免赔额，%报销。举例：李四买了百万医疗险（有社保版本），治疗花费10万元，社保报销6万，剩余4万，保险公司扣除1万元免赔额，实际赔付3万。有了百万医疗险还需要重疾险吗？百万医疗险属于补偿型产品，按照实际治疗费用报销。有了百万医疗险，治疗费用基本可以满足，然而罹患重疾带来的不仅有治疗费用支出，还有收入损失。以最高发的癌症为例，治疗周期长达3-5年，年收入10万的话，将会损失30-50万，失去收入后，老人无人赡养，孩子无人抚养，房贷无力偿还，一人患病，全家遭殃。如何挑选百万医疗险？主要从如下4个方面对比：1.基本保障要全2.续保条件要好3.医疗垫付、外购药报销、重疾绿通务等增值服务全要有4.免赔额、报销比例要合理关于医疗险如何挑选，也可以看看这篇文章如何快速挑选一款医疗险今天为大家带来的是年11月饱险思最为推荐的「百万医疗险榜单」重点产品分析平安e生保长期医疗险（费率可调）最大的优点就是20年保证续保，也是目前续保条件最好的产品。保障责任方面：e生保长期医疗基础责任还是不错的，保障完整、保额高。一般住院医疗最高能报销万；种特定重疾医疗最高报销万；但另外增加了保证续保期内万的限额。也就是说，如果在20年保证续保期间内，报销金额超过了万，就不能再续保了，合同直接结束，但20年内万也够用了，问题不大。缺点e生保长期医疗不论是普通疾病、还是重大疾病，都是1万免赔额。但通常来说，百万医疗险普通医疗1万免赔额，重疾0免赔。增值服务方面：e生保长期医疗实用性的增值服务较少，一个就医绿通，一个专案管理。缺失外购药、费用垫付、质子重离子等保障，对癌症患者不太友好其它的什么体检异常就医安排、重疾就医安排、重疾院后随访，实用性也较弱，而且有限期还只有1年。能用上的概率不大。续保条件方面：e生保长期医疗，最大的特色就是20年保证续保。在20年保证续保期间内，无论发生过理赔，还是产品下架，只要自己不退保，就能一直续满20年。比如现在55岁，就能一次性解决75岁之前罹患大病医疗花费的问题，等于先占了个20年的座位。20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。但20年保证续保毕竟是6年保证续保的3倍还多，谁敢保证好医保长期医疗10年，15年不下架？所以，20年保证续保即便过后需要再审核，其实也挺不错的。而且保费本身也不贵：0岁买，保费，30岁买，男保费，女保费，因为是长期险，所以保险公司还保留了调价权考虑到目前医疗通胀率非常恐怖每年10%左右的增长，今天一次治疗花费0，明年就要1了，所以从产品长期稳定性方面来看，也可以理解。而且涨价调整时间、频次、涨幅以及触发条件，监管是有严格要求的：也不会针对个人单独调整保费所以从整体上看，平安e生保长期医疗还是有它的特点，适合50-55岁疾病高发年龄段的人群选择。具体测评可以看看这篇文章保证续保20年的平安e生保长期医疗险值得入手吗人保健康—好医保长期医疗作为第一款保证6年续保的产品它最大的特点是：保障全，巨便宜。从责任来看一般医疗报销额度万，且6年内共享1万免赔额。6年之中，前后住院自费破1万的，可以报销。种重疾，万报销额度，0免赔。质子重离子手术，报销%。此外还赠送了重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。从保费来看，好医保.长期医疗也很便宜，0岁保费是，30岁保费是，比超越保稍微贵了一点点。今年，人保健康对好医保进行了一次升级。质子重离子的报销从只报销60%到现在可以报销%。对于外购癌症特效药，只要审核通过后，会直接把所需要的钱支付给特效药店，可以简单理解为外购药直接垫付。旧版的好医保，审核通过后，需要我们自己先垫付，才能给报销。好医保之前最有优势的是健康告知宽松，并且有宽进严出的嫌疑。现在好医保的健康告知明显严格了不少，对于疾病的询问也清晰了许多，调整之后让人更放心了。关于既往症的定义也有变化，旧版本的既往症定义很简单模糊，容易引起误会，进而引起理赔纠纷。价格也微涨，但是续保条款也依然是市场之最，哪怕停售也可以免审核续保新品。超越保标准版超越保作为超越保的升级版，同好医保长期医疗一样保证6年续保。在保障责任方面一般医疗报销额度万，特殊医疗报销额度万，保证够用。免赔额也很有意思，第一年是1万，第二年开始每年递减1千。（未理赔情况下）而且还保障甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金（新冠肺炎就属于甲类管理的乙类传染病），很贴心。保障范围包括住院医疗费用（手术费、药品费、检查费也在其中）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。续保条件上超越保保证6年保证续保，在这6年中，不因产品下架或身体变化而拒保或加费。6年内，即使产品停售，也能续保，6年后，只要产品没停售，也可续保。保费也非常有优势0岁保费是，30岁保费是。比好医保长期医疗还要便宜一点。而且超越保还有个特需版保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部特需医疗包括点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等等。在医疗资源紧缺的当下，医院里面的飞机头等舱、高铁商务座。保费也可以接受，0岁保费是，30岁保费是。非常适合对就医体验有高要求的消费者。需要注意的是特需版的免赔额略高，有1.5万，而且到特需部就诊，社保是不给予报销的，所以购买此版本建议勾选“无社保”详细测评可以点这里查看众安保险—尊享e生众安保险的尊享e生百万医疗险在4年的时间里，共进行了15次的迭代升级，平均1年要升级3.5次但是这一次的升级整整隔了1年将质子重离子治疗纳入到基础保障责任中，不需要单独加费就可享有，不限制儿童投保。恶性肿瘤院外特药费用写进合同里，并且可以共享万的保额。重大疾病医疗报销，除了可以报销种重疾险，还加了种罕见重疾。另外还新增了可附加的重疾保险金和重疾住院津贴重疾保险金是“一次性给付1万”，给付完后，责任终止，并且这项责任就无法续保了。重疾住院津贴是元/天，每次住院最多给付30天，全年累计最多给付天。并且尊享e生在费率上可享受一定的折扣，上一个保单年度没有发生理赔时，或者不吸烟的人群投保时，可享受9.5折的费率优惠，优惠后的价格比尊享e生还要便宜。不过很遗憾的是，取消了恶性肿瘤赴日医疗这项功能，而且续保条款的描述变的不太友好。为了符合监管要求，尊享e生版在“续保条款”的描述上做了明显的修改，“保险人审核通过后方可为投保人办理续保手续”。以下是新旧两个版本续保条款的截图：很明显，这比版的续保严格多了。但是众安还是采取了别的措施来维护自己的“品牌形象”，在产品页面的问答区，做了关于续保的说明：其次，在电子保单中，以的形式写入合同。要知道，保险合同中的“特别约定”是具有优先级的法律效力的。总之，尊享e生的保障冠绝群雄，如果不是因为众安保险本身是家财险公司，只能出一年期产品（不能写保证续保多少年），肯定无脑选择它。「60岁以上老人百万医疗险」如果父母年纪大了，身体也健康，因投保年龄限制买不了上述的百万医疗险，饱险思还筛选了几款60岁以上可投保的百万医疗险供大家选择微医保百万医疗一般住院医疗保额为万，免赔额为1万；包含被保险人住院治疗前（含住院当天）7天和出院后（含出院当天）30天门急诊费用。种重疾住院治疗万保额，0免赔；重疾住院津贴为/天，年度累计给付以天为限。就医绿通、医疗垫付、质子重离子微医保都有。并且在续保上，虽然不保证续保多少年，但是它同样也不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝继续投保。好医保住院医疗之前一直是众安保险跟蚂蚁保险合作的产品最近平安与支付宝蚂蚁保险合作，也推出了这么一款好医保住院医疗除了承保公司不同，其他保障一模一样基础责任万一般医疗+万的重疾医疗+万的质子重离子医疗+1万元重疾津贴。可选责任上万赴日医疗+万特需医疗用于报销去日本治疗癌症的费用，及VIP、特需、国际部病房费用。增值服务包含住院垫付，重疾绿通，家庭护理，肿瘤特药服务。健康告知宽松年龄上，60岁-65岁的老人也能投保。职业上，仅除外部分高危职业。具体的健康告知，只有寥寥数语，没有“体检异常”等字眼的询问。价格便宜63岁老人不附加可选责任只需千不到，就能解决一家三口关于大病治疗费用的担忧。续保方面也不会因为理赔过，就不让你续保。然而产品停售了，怎么办？条款内并未作出说明。惠享e生百万医疗市面上很多医疗险的最高投保年龄为60/65岁，而惠享e生百万医疗险的最高投保年龄为70岁，比大多数医疗险的投保年龄范围要广。如果年龄超过65岁，有三高（须原发性三级高血压以下）和糖尿病（2型糖尿病无严重并发症）可重点考虑这款。重疾免赔额1万/2万可选，这在医疗险中是不多见的，目前市场上大多数的百万医疗险的都没有重疾医疗免赔额。如果选择免赔额2万，则保费会降低不少。保障内容一般医疗保额为万，重疾医疗保额为万，缺少治子重离子、外购药、费用垫付等保障45周岁以上提供每年一次免费体检及健康咨询服务。不足1.续保较严惠享e生百万医疗险的合同规定：投保人若想续保，需先向保险公司发出续保申请，经保险公司审核并通过后，保险公司才签发续保保单。即保险公司需要先对被保险人的健康状况进行审核，然后再依照审核结果决定要不要继续承保。这就表明如果被保险人健康状况发生变化，就很有可能不能通过保险公司的健康审核，很可能就会被拒保。2.等待期较长市面上百万医疗险的等待期一般为30天，而惠享e生百万医疗险的等待期为90天，虽等待期有点长，但它允许带病老人投保，保险公司为了降低理赔风险，也能理解。3.部分疾病不赔：椎间盘突出、慢性咽炎、慢性鼻炎、慢性喉炎等情况，都不赔。「结语」60岁以下健康人士看重保障有赴日医疗需求并且非高危职业首选好医保长期医疗，有特需部门医疗需求首选超越保，二者保障全面，并且保证6年续保。看重保证续保时间建议e生保长期医疗险，虽然缺失外购药、费用垫付、质子重离子等服务，对癌症保障较弱，并且保费可调整,但保证续保20年的优势，尤其是50-55岁之间在疾病高发年龄段可以先占位20年，确保70-75岁前大病医疗有保障。55-65岁健康人士看重保证续保时间，可以考虑安享百万医疗，虽然缺失外购药增值服务，保费可调，但保证续保15年，75-80岁之前都能确保有大病医疗保障；看重保障全面，60岁以上建议好医保住院医疗。高危职业人群，建议医保无忧。65-70岁三高人群，可选惠享e生百万医疗，基础保障责任都有，增值服务缺失外购药、费用垫付、质子重离子等服务，如选则免赔额2万版本，保费有优势。医疗险作为核保最严，坑最多的商业保险，挑选起来比较麻烦，如果还有不清楚的地方，可以找我进行1对1的咨询。本文介绍的保险（如有）主要在互联网渠道，承保方、服务方、以及最后理赔方都是保险公司，在保单的安全性和理赔便捷性上跟线下保险公司一直，敬请放心。也可以阅读《买保险选大公司还是小公司？》这篇文章详细了解。如果你对一份保险的真实性存疑，可以登录银保监会的